Le renouvellement hypothécaire est une étape importante dans la vie d’un propriétaire. Pourtant, plusieurs personnes se contentent de signer l’offre reçue de leur prêteur sans prendre le temps d’évaluer leurs besoins ou de comparer les options disponibles. Comme les taux d’intérêt, la situation financière et les projets personnels peuvent avoir changé depuis la signature de l’hypothèque initiale, le renouvellement représente une excellente occasion de revoir sa stratégie. En s’y prenant à l’avance, il est possible de mieux contrôler ses paiements, ses coûts d’intérêt et la flexibilité de son financement.

Ne pas attendre l’avis de renouvellement

Une erreur fréquente consiste à attendre de recevoir l’offre officielle du prêteur avant de commencer à réfléchir au renouvellement. Il est généralement préférable de commencer ses démarches plusieurs mois avant l’échéance du terme hypothécaire.

Cette période permet de faire le point sur sa situation financière, de suivre l’évolution des taux et de comparer différentes options. Elle offre également plus de temps pour poser des questions, négocier avec le prêteur actuel ou consulter un professionnel du financement hypothécaire.

Dans le cas d’une institution financière sous réglementation fédérale, comme une banque, les renseignements concernant le renouvellement doivent généralement être transmis au moins 21 jours avant la fin du terme. Toutefois, rien n’oblige le propriétaire à attendre cet avis pour commencer ses recherches.

Faire le point sur sa situation financière

Votre situation actuelle est probablement différente de celle qui prévalait lors de la signature de votre dernier terme hypothécaire. Votre revenu a peut-être augmenté, vos dépenses ont changé ou vous avez maintenant de nouveaux projets.

Avant de renouveler, prenez le temps d’examiner certains éléments :

• le solde restant de votre hypothèque;
• le montant actuel de vos paiements;
• votre budget mensuel;
• vos autres dettes;
• votre fonds d’urgence;
• vos revenus actuels et prévus;
• vos projets pour les prochaines années.

Cette réflexion permet de déterminer si votre financement actuel correspond toujours à votre réalité. Par exemple, un propriétaire dont les revenus ont augmenté pourrait souhaiter accélérer le remboursement de son hypothèque. À l’inverse, une personne qui prévoit d’importantes dépenses pourrait rechercher davantage de flexibilité.

Comparer plus que le taux d’intérêt

Le taux hypothécaire attire naturellement beaucoup d’attention au moment d’un renouvellement. Il est important, mais il ne devrait pas être le seul critère utilisé pour prendre une décision.

Deux prêts affichant un taux semblable peuvent offrir des conditions très différentes. Avant de signer, vérifiez notamment :

• la durée du terme;
• les privilèges de remboursement anticipé;
• les pénalités applicables en cas de résiliation;
• la possibilité d’augmenter les paiements;
• les options de paiement accéléré;
• la transférabilité de l’hypothèque;
• les frais liés à certaines modifications du prêt.

Ces détails peuvent devenir particulièrement importants si vous pensez vendre votre propriété, déménager ou modifier votre financement avant la fin du prochain terme.

Choisir entre taux fixe et taux variable

Le renouvellement est aussi l’occasion de revoir le type de taux qui convient à votre situation. Un taux fixe offre généralement des paiements plus prévisibles pendant la durée du terme. Pour plusieurs propriétaires, cette stabilité facilite la planification du budget.

Un taux variable, de son côté, évolue selon les modalités prévues au contrat et les variations des taux de référence. Il peut convenir à certains emprunteurs qui disposent d’une marge de manœuvre financière suffisante et qui sont à l’aise avec une certaine fluctuation.

Il n’existe pas de réponse universelle. Le choix dépend notamment de votre tolérance au risque, de votre budget, de votre horizon de propriété et de vos projets. L’objectif n’est donc pas de tenter de prédire parfaitement l’évolution des taux, mais plutôt de choisir une structure hypothécaire adaptée à votre réalité.

Profiter du renouvellement pour accélérer le remboursement

Le renouvellement peut également être un bon moment pour réfléchir à la vitesse à laquelle vous souhaitez rembourser votre propriété.

Selon les modalités offertes, différentes stratégies peuvent être envisagées :

• augmenter légèrement le montant des paiements;
• passer à des paiements accélérés;
• effectuer un remboursement forfaitaire;
• maintenir un paiement plus élevé même si le nouveau taux permet de le réduire.

Consacrer davantage d’argent au capital peut permettre de réduire les intérêts payés sur la durée totale de l’hypothèque. Il faut toutefois conserver une marge de manœuvre suffisante pour les autres dépenses et les imprévus.

À l’inverse, prolonger la période d’amortissement afin de réduire les paiements peut augmenter le coût total des intérêts. Une décision de ce type devrait donc être analysée dans une perspective à long terme.

Magasiner et négocier avant de signer

Recevoir une offre de renouvellement ne signifie pas que vous devez automatiquement l’accepter. Vous pouvez discuter du taux et des conditions avec votre prêteur actuel et comparer ce qui est proposé ailleurs.

Dans certaines situations, il est possible de transférer l’hypothèque vers un autre prêteur au moment du renouvellement. Le nouveau prêteur devra cependant accepter la demande et des frais peuvent s’appliquer, notamment pour l’évaluation, le transfert, l’enregistrement ou les démarches juridiques. Au Québec, une intervention notariale peut également être nécessaire selon la structure du financement.

Il faut donc comparer l’ensemble des économies potentielles avec les frais associés au changement. Un taux légèrement inférieur n’est pas automatiquement plus avantageux si le transfert entraîne des coûts importants ou des conditions moins flexibles.

Tenir compte de ses projets immobiliers

Votre prochain terme hypothécaire devrait aussi être choisi en fonction de vos projets. Prévoyez-vous rester dans votre propriété pendant plusieurs années? Envisagez-vous de vendre prochainement? Souhaitez-vous acheter une propriété plus grande, investir dans l’immobilier ou déménager dans une autre région?

Ces questions peuvent influencer le choix de la durée du terme et l’importance accordée à certaines caractéristiques de l’hypothèque.

C’est également à cette étape qu’un courtier immobilier peut apporter une perspective utile. Si vous envisagez une vente, un achat ou un changement de propriété dans les prochaines années, votre courtier peut vous aider à mieux comprendre les conditions du marché et à planifier votre stratégie immobilière. Votre prêteur ou votre courtier hypothécaire pourra ensuite vous conseiller sur les aspects précis du financement.

Un renouvellement qui mérite d’être planifié

Le renouvellement hypothécaire ne devrait pas être considéré comme une simple formalité administrative. C’est une occasion de revoir son budget, de négocier ses conditions et de s’assurer que son financement demeure cohérent avec ses projets. En commençant les démarches suffisamment tôt, vous aurez davantage de temps pour comparer les options et prendre une décision éclairée.

Votre renouvellement approche et vous réfléchissez également à vendre, acheter ou investir dans une propriété? Contactez-moi pour discuter de vos projets immobiliers. Je pourrai vous aider à mieux comprendre le marché et à planifier les prochaines étapes de votre parcours immobilier.